今朝も外へ出ると、空気がひんやりとして、日に日に秋が深まっているのを感じます。
10月8日頃は、二十四節気の「寒露（かんろ）」。草木に冷たい露が宿り、秋が少しずつ深まっていく頃とされています。
建築の仕事をしていると、季節の変化は現場でもよく分かります。夏には少しでも日陰を探していたのに、この時期になると太陽の日差しが心地よく感じられるようになります。
家づくりでも、夏は日差しを遮り、これからの季節は太陽の暖かさを上手に取り入れる。そんな自然の力を利用した設計を大切にしたいですね。
■金利が上がった場合に備える住宅ローンの考え方
前回は、変動金利で借りながら、固定金利で借りた場合と同じ金額を毎月確保し、その差額を繰上返済する方法をご紹介しました。
今回は、その続編です。
変動金利を選ぶときに、一番心配なのは将来の金利上昇ではないでしょうか。
「今は返済できるけれど、金利が2％、3％になったらどうなるの？」
こうした不安に対して、今回は5つの金利上昇シナリオを使った比較をご紹介します。
■金利が上がった場合の5つのシナリオ
借入額5,000万円、35年返済、当初の変動金利1.0％という条件で、年1回の繰上返済を続けた場合の試算です。
比較対象となる固定金利のフラット35S（ZEH）は、総返済額が約8,411万円という設定です。
金利が1.0％のままであれば、繰上返済を続ける方法の総返済額は約5,634万円。
毎年0.1％ずつ金利が上がり、最終的に3.0％になった場合でも、総返済額は約6,304万円という試算です。
一方、3年間で3.5％まで急上昇した場合は、約8,215万円となり、固定金利との差は小さくなります。
さらに、5年間で5.0％まで急上昇した場合は、約9,711万円となり、固定金利の総返済額を約1,300万円上回ります。
つまり、この方法を採用すれば、どのような金利上昇にも対応できるというわけではありません。
変動金利のリスクを小さくする工夫であって、金利上昇のリスクをなくす方法ではないのです。
※上記は2026年9月の金利条件をもとにした試算です。変動金利の返済額を年1回見直す簡略化した計算であり、実際の返済額や総返済額は金融機関の条件や今後の金利動向によって異なります。
■金利が上がると、繰上返済に回せるお金も減ります
ここで、もう一つ知っておいていただきたいことがあります。
前回ご紹介した方法では、固定金利で借りた場合の返済額を毎月の予算とし、変動金利の返済額との差額を積み立てていました。
しかし、変動金利が上昇すると、銀行へ返済する金額も増えるため、積み立てられる差額は少なくなります。
さらに金利が上昇して、実際の返済額が予定していた予算を超えてしまうと、繰上返済に回すお金がなくなる可能性もあります。
だからこそ、最初から余裕を持った返済計画を立てておくことが大切なのです。
■大切なのは、最初から余裕を持った資金計画を立てること
変動金利の低い返済額でなければ家計が成り立たない場合、将来金利が上がったときに返済が難しくなる可能性があります
例えば、毎月14万円なら返済できるけれど、18万円になると生活が苦しくなる。
このような状態で住宅ローンを組むことは、慎重に考える必要があります。
住宅は、建てた後にも固定資産税や修繕費、設備機器の交換費用などが必要になります。
さらに、お子様の教育費やご自身の老後資金も考えなければなりません。
住宅ローンの返済ができることと、家族が安心して暮らし続けられることは、必ずしも同じではないのです。
■家の大きさや建て方を見直すことも一つの選択肢
水野建築では、新築住宅だけでなく、既存住宅の性能向上リノベーションにも取り組んでいます。
予算に不安がある場合には、建物の規模を少し小さくする、既存住宅を活用する、減築リノベーションを検討するなど、さまざまな方法があります。
大切なのは、最初に考えた建築計画を何が何でも実現することではありません。
ご家族が将来にわたって安心して暮らせる住まいを、一緒に考えることです。
家を建てるために暮らしを犠牲にするのではなく、豊かな暮らしのために家を建てる。
住宅ローンを考えるときにも、この順番を忘れないようにしたいと思います。
次回は、繰上返済とNISA、住宅ローン控除、手元に残しておくお金について考えます。
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お陰様で創立61周年を迎える事が出来ました。
岐阜県土岐市、注文住宅＆省エネ・快適・健康リフォーム工事の水野建築でした。
松尾式設計研修プログラム受講して実践しています。
水野建築は、ZEHビルダー★★★★(四つ星)です
「ハウス・オブ・ザ・イヤー・イン・エナジー2019」優秀賞を受賞しました。
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