10月も半ばに向かい、朝晩はすっかり秋らしくなってきました。
朝、窓を開けたときの空気にも少し冷たさを感じるようになり、「そろそろ長袖が欲しいな」と思う日も増えてきました。
これから冬に向かって外気温が下がってくると、住宅では断熱や窓の性能の違いを感じやすくなります。朝起きたときに「寒い」と感じる家と、暖房を切ったあとも暖かさが残っている家。その違いは、設備だけではなく家そのものの性能にもあります。
季節の変わり目は、普段あまり意識しない「わが家の住み心地」を考えてみる良い時期かもしれません。
■住宅ローンの返済だけで、家計を考えてはいけません
住宅ローンの借り方について、3回に分けてご紹介してきました。
今回は最後に、住宅ローンと貯蓄、NISA、そして水野建築が大切にしている資金計画についてお話ししたいと思います。
これまでご紹介したのは、変動金利と固定金利の返済額の差額を繰上返済に回し、住宅ローンの元本を早く減らすという考え方です。
ただし、家計に余裕がある場合には、差額のすべてを繰上返済する以外の選択肢もあります。
それが、貯蓄やNISAを活用した資産形成です。
■繰上返済とNISA、どちらを優先する？
住宅ローンの繰上返済には、将来支払う利息を減らせるというメリットがあります。
一方、NISAを活用した長期積立投資には、将来の資産形成につながる可能性があります。
NISAとは、投資で得られた利益が非課税になる制度です。
ただし、両者には大きな違いがあります。
繰上返済は、借入残高を減らすことで、将来の利息負担を減らす方法です。
NISAを活用した投資は、資産が増える可能性がある一方、元本割れのリスクもあります。
また、物価が上昇する時代には、預貯金だけではお金の実質的な価値が目減りすることも考えられます。
どちらか一方が正解というわけではありません。
住宅ローンの金利や家計の状況、将来必要になるお金などを考えながら、無理のないバランスを見つけることが大切です。
■住宅ローン控除との関係にも注意が必要です
住宅ローン控除とは、一定の条件を満たす住宅ローンについて、年末の借入残高などに応じた金額を所得税などから差し引く制度です。
繰上返済によって年末の借入残高が減ると、控除額も減る可能性があります。
そのため、借入金利や控除の適用条件によっては、控除期間中は差額を積み立て、控除終了後にまとめて繰上返済する方法も考えられます。
ただし、控除額は住宅の性能、入居時期、借入限度額、所得税・住民税の納税額などによって異なります。
また、繰上返済によって返済期間が短くなりすぎると、控除の適用を受けられなくなる場合もあります。
実際に判断する際には、ご家庭ごとの試算が必要です。
■手元に残しておくお金も大切です
もう一つ、忘れてはいけないことがあります。
それは、繰上返済を優先しすぎて、手元のお金をなくしてしまわないことです。
例えば、生活費の6か月分程度や、お子様の教育費、車の買い替え費用など、近い将来に必要になるお金は別に確保しておきたいところです。
住宅ローンの返済期間中には、病気や転職など、予想していなかった出来事が起こる可能性もあります。
まずは生活に必要なお金を確保し、そのうえで繰上返済や資産形成を考える。
借入残高を減らすことと、手元にお金を残しておくこと。この両方のバランスが大切です。
■水野建築が考える、本当の意味での資金計画
私は、住宅会社の仕事は、単にお客様の予算に合わせて家を建てることだけではないと考えています。
家を建てた後の暮らしまで考え、必要であれば建築計画そのものを見直すことも、私たちの大切な役割です。
例えば、建物を少しコンパクトにして、住宅ローンの負担を減らす。
断熱性能や耐震性能にはしっかり予算を確保しながら、設備や内装の優先順位を整理する。
あるいは、建替えではなく、既存住宅を活用した性能向上リノベーションを選択する。
こうした提案も、お客様の将来を考えた家づくりだと思っています。
数ある住宅会社の中から水野建築を選んでくださったお客様には、家が完成した後も、安心して暮らしていただきたい。
そのために、建物の性能だけでなく、住宅ローンや将来の維持管理費まで含めたご相談を大切にしていきたいと考えています。
30年、40年先も「この家を建ててよかった」と思っていただけること。
それが、水野建築の目指す家づくりです。
新築・建替え・性能向上リノベーションをご検討の方は、建物のことだけでなく、住宅ローンや資金計画についてもお気軽にご相談ください。
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お陰様で創立61周年を迎える事が出来ました。
岐阜県土岐市、注文住宅＆省エネ・快適・健康リフォーム工事の水野建築でした。
松尾式設計研修プログラム受講して実践しています。
水野建築は、ZEHビルダー★★★★(四つ星)です
「ハウス・オブ・ザ・イヤー・イン・エナジー2019」優秀賞を受賞しました。
今日も最後までお読みいただき、ありがとうございます♪
「住いの相談」はいつでも行っていますので、お気軽にお問い合わせ下さい
