今日は二十四節気の「霜降（そうこう）」です。暦の上では、朝晩の冷え込みが増し、霜が降り始める頃とされています。
土岐市周辺でも、これから少しずつ冬の足音が近づいてきます。暖房が必要になる前に、住まいの寒さ対策について考えてみたいですね。
2回シリーズの第1回目です
住宅ローンを検討しているお客様から、最近よく聞くようになったのが「これから金利は上がるのでしょうか？」というご質問です。
住宅価格や建築費が上がっている中、住宅ローンの金利まで上がるとなれば、不安になるのは当然だと思います。
特に変動金利を検討している方に知っていただきたいのが、「5年ルール」です。
■金利が上がっても、5年間は返済額が変わらない？
変動金利というと、「金利が上がったら、翌月から住宅ローンの返済額も上がる」
と思っている方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、変動金利の元利均等返済では、金融機関によっては「5年ルール」が設けられています。
これは、金利が途中で上昇しても、毎月の返済額を5年間は変えないという仕組みです。
例えば、毎月の返済額が15万円だったとします。
状況 毎月返済額
借入当初 15万円
途中で金利上昇 15万円
さらに金利上昇 15万円
5年後の見直しまで 原則15万円
これを見ると、
「それなら金利が上がっても大丈夫じゃない？」
と思いますよね。
ところが、ここが5年ルールで一番注意したいところです。
■変わらないのは「返済額」であって「中身」ではありません
住宅ローンの毎月返済額は、元金＋利息でできています。
仮に毎月15万円返済していて、
「元金10万円＋利息5万円」
だったとしましょう。
金利が上昇すると、毎月15万円という返済額そのものは変わらなくても、
元金8万円＋利息7万円
というように、利息の割合が増えていきます。
つまり、家計から出ていくお金は同じでも、住宅ローンの元金が以前より減りにくくなるのです。
■「返済額が変わらないから安心」ではありません
私は住宅ローンを考えるとき、現在の金利だけを見て「固定が得」「変動が得」と決めるのは少し違うと思っています。
住宅ローンは30年、35年、場合によってはそれ以上続きます。
大切なのは、「金利が上がったとき、わが家の返済がどう変化するのか」
を住宅を建てる前に知っておくことです。
水野建築では、住宅の性能や建築費だけでなく、完成後の暮らしまで考えた資金計画が大切だと考えています。
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