住宅価格の上昇や若い世代の住宅取得を背景に、最近は「50年ローン」を扱う金融機関が増えています。
35年返済より毎月の負担を抑えられるため、魅力を感じる方も多いと思います。しかし、返済期間が長くなることには、メリットだけでなく注意すべき点もあります。
例えば、30歳の方が5,000万円を金利1.5％で借りたとします。
35年返済なら毎月の返済額は約15万3,000円です。一方、50年返済では約11万8,000円となり、毎月約3万5,000円少なくなります。
月々の返済額が下がれば家計に余裕が生まれ、返済比率も低くなります。金融機関によっては借入可能額が増えることもあり、団体信用生命保険の保障期間が長くなる点もメリットです。
しかし、月々の返済額が少ないからといって、住宅が安くなるわけではありません。
返済期間が長くなるほど利息を支払う期間も長くなり、総返済額は増加します。商品によっては35年ローンより金利が少し高く設定されることもあります。
そして、最も注意したいのが定年後に残る住宅ローンです。
先ほどの条件では、35年返済なら65歳で完済しますが、50年返済では65歳の時点で約1,900万円の残債が残ります。年金生活に入ってからも月々約11万8,000円の返済が続くとすれば、大きな負担になることは間違いありません。
そのため50年ローンを利用するなら、「毎月の返済額が少なくなったから、その分を生活費に使う」という考え方だけでは危険です。
35年返済との差額である約3万5,000円を、繰上返済のための貯蓄や将来資金として計画的に積み立てる。退職金だけに頼らず、何歳までに、いくら残債を減らすのかをあらかじめ決めておく。そのような出口まで考えた計画が必要です。
なお、NISAなどによる資産運用を返済対策にする方法もありますが、運用益は保証されません。想定した利回りが得られない場合や元本割れも考え、預貯金とのバランスを取ることが大切です。
50年ローンそのものが悪いわけではありません。若いうちに住宅を取得し、月々の負担を抑えながら計画的に資産を形成する使い方であれば、有効な選択肢になります。
ただし、「50年かけて返すローン」ではなく、「50年の返済期間を利用しながら、定年前の完済を目指すローン」と考えた方が安心です。
住宅は、建てた後も固定資産税、光熱費、設備の交換、外壁や屋根のメンテナンスなどに費用がかかります。借入可能額いっぱいまで住宅ローンを組めば、こうした将来の支出に対応できなくなるかもしれません。
水野建築では、建物を立派にすることだけが家づくりではないと考えています。
家族旅行を楽しみ、子どもの教育費を準備し、老後も安心して暮らせること。その暮らしを守れる範囲で住宅予算を決めることが、本当に良い資金計画ではないでしょうか。
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